Národná banka Slovenska od 1.7.2018 zrušila poskytovanie 100%-tných hypotekárnych úverov. Nariadila bankám uplatňovanie maximálnej výšky hypotéky pre žiadateľa štandardne do 80%. Zároveň žiadateľovi stanovila, že celková zadlženosť nesmie prekročiť osemnásobok jeho ročného príjmu.
Pri dnešných cenách nehnuteľností sa mnohým klientom sa stáva, že nemajú vlastné finančné prostriedky na dofinancovanie hypotékárneho úveru. V tomto článku vám uvediem pár možností, ako dofinancovať vašu hypotéku do 100% kúpnej ceny.
Hypotekárny úver do 90% výšky z hodnoty nehnuteľnosti
Vo veľmi výnimočných prípadoch existuje pre niektorých klientov šanca získať hypotéku do výšky 90% z hodnoty nehnuteľnosti. Avšak je potrebné žiadať o výnimku, kedy banka posudzuje viaceré aspekty klienta. Niektoré z nich uvediem:
- najlepšia bonita/rating/hodnotenie ako klienta v danej banke,
- kúpa bytu,
- kúpa nehnuteľnosti v krajskom meste,
- lokalita kupovanej nehnuteľnosti,
- riešite svoje prvé bývanie a máte do 35 rokov,
- vyšší príjem a dlhšie trvanie pracovného pomeru,
- vyššie vzdelanie,
- máte spoludlžníka.
Pri žiadaní 90 %-nej hypotéky však treba rátať s rôznymi navýšeniami úrokov. Pohybovať sa môžu v rozhraní od 0,15 % až 1 %. Aktuálny vývoj úrokových sazieb a tieto prirážky môžu výrazne navýšiť mesačnú splátku.
Dofinancovanie spotrebným úverom
Ďalšou možnosťou dofinancovania hypotéky je tzv. spotrebný úver, ktorý je určený len na účel kúpy nehnuteľnosti. Pomáha klientom vyriešiť dofinancovanie zvyšných percent do výšky kupovanej nehnuteľnosti. Maximálna doba úveru je 8 rokov, preto v prvých rokoch platenia úveru je výška splátky navýšená o tento úver. Štandardne sa úrokové sadzby za tento typ úveru pohybujú vo výške 5 – 8%. Vzhľadom na nepriaznivú situáciu zvyšovania úrokových sadzieb je dôležité poznamenať, že táto možnosť dofinancovania hypotéky, môže byť pre mnohých klientov ťažšie dosiahnuteľná.
Dofinancovanie stavebným úverom alebo medziúverom k stavebnému sporeniu
Klienti, ktorí majú založené stavebné sporenie môžu využiť možnosť stavebného úveru. Jeho výhodou je, že výška ročnej úrokovej sadzby sa počas celej doby splácania nemení – je fixná po celú dobu platenia úveru. Tento úver sa dá nastaviť na dĺžku splácania aj 20 rokov (pri dvoch žiadateľoch 25-30 rokov). Pri takejto dĺžke splácania, je však preplatenie na úrokoch oveľa vyššie, ako napr. pri spotrebnom úvere, avšak mesačná splátka je nižšia.
Ak stavebné sporenie klienti nemajú, je tu možnosť využitia medziúveru k stavebnému sporeniu. Táto splátka je však zložená z dvoch častí – sporenie v rámci stavebného sporenia a splátka s garantovaným úrokom. Nevýhodou tu môže byť fakt, že po piatich rokoch splácania, pri prípadnom spojení úverov (hypotéka a medziúver), to nemusí vyjsť. Dôvodom je, že prvé roky klienti splácajú len samotné úroky tým pádom pri spočítaní zostatkov oboch úverov je LTV stále nad 80%.
Dočasné založenie druhej nehnuteľnosti
Zvyčajne ide o založenie rodičovskej nehnuteľnosti – domu, bytu prípadne pozemku či chaty. Je to veľmi pohodlný spôsob, ako dofinancovať hypotéku do 100%. Takéto založenie druhej nehnuteľnosti je potrebné iba na určité obdobie. Zvyčajne ide o obdobie fixácie. Jednou z výhod je, že žiadatelia o hypotekárny úver nemusia byť vlastníkom nehnuteľnosti a zároveň vlastníci druhej nehnuteľnosti, nebudú vystupovať na úvere.
Záver
Ktorá z možností dofinancovania hypotéky je pre vás tá najlepšia? Na túto otázku neexistuje univerzálna odpoveď. Každý klient sa nachádza v inej životnej situácií, má iné finančné možnosti a preferencie. Ak chcete prediskutovať, ktorá z možností by bola pre vás tou najvýhodnejšou, neváhajte ma kontaktovať a dohodneme si stretnutie.
Zdroje: