Obálky k narodeninám vs. reálny štart do života: Ako rozumne nastaviť sporenie pre deti

Keď sa u mojich klientov narodí dieťa, príde prvý rok, krstiny alebo narodeniny, scenár býva v mnohých rodinách podobný. Starí rodičia, krstní či príbuzní chcú spraviť radosť. Okrem hračiek často prinesú aj obálku s hotovosťou – 20, 50 alebo 100 eur.

Je to úplne prirodzené a myslia to dobre. Deti sa majú hrať a radosť z darčekov k detstvu neodmysliteľne patrí. Otázkou však zostáva, čo sa stane s tou finančnou časťou darov.

Najčastejšie tieto peniaze skončia na bežnom účte, kde z nich postupne ubúda kvôli inflácii, prípadne sa neplánovane rozpustia v bežných spotrebných výdavkoch. Keď potom dieťa dosiahne dospelosť a stojí pred prvými veľkými krokmi, zisťujeme, že z týchto ročných príspevkov nezostal takmer žiadny reálny základ.

Krutá realita dospelosti: Prečo sa mladí dnes nevedia osamostatniť?

Pozrite sa na to, ako funguje trh s bývaním a financiami dnes:

• Sto percentné hypotéky sú minulosťou: Banka vám dnes na byt či dom požičia maximálne 80 % z ceny nehnuteľnosti (výnimočne 90 %).
• Modelový príklad: Ak bude o 18 rokov štandardný 2-izbový byt stávať napríklad 180 000 €, mladý človek musí mať z vlastných zdrojov na stole aspoň 36 000 €.
• Kde tie peniaze vezme 20-ročný človek? Bez pomoci rodiny nemá šancu takúto sumu našetriť popri škole alebo na začiatku kariéry. Výsledkom je, že mladí zostávajú bývať u rodičov do tridsiatky, prípadne si musia brať drahé spotrebné úvery na dofinancovanie, čím si okamžite zaseknú rodinný rozpočet.

Či už pôjde o vlastné zdroje na kúpu prvej garzónky, výstavbu domu, alebo o pokrytie nákladov na vysokú školu doma či v zahraničí – ak dieťaťu nepripravíte štartovací kapitál vy, bude štartovať z nuly s obrovským hendikepom.

Tip z praxe: Čo ak investujete len prídavok na dieťa?

Mnoho rodičov mi na stretnutiach hovorí, že im v rodinnom rozpočte nezostávajú desiatky eur navyše. Vtedy sa ich spýtam jednoduchú otázku: „Čo robíte s prídavkom na dieťa od štátu?“

Pre väčšinu rodín sú to peniaze, ktoré prídu na účet a bez stopovania splynú s bežnými nákupmi. Pritom prídavok na dieťa (ktorý je dnes vo výške 60 € mesačne) je ideálny zdroj práve na vytvorenie štartovacieho kapitálu. Boli to peniaze určené pre dieťa – tak prečo ich nenechať, aby preň reálne pracovali?

Ak by ste dieťaťu od narodenia po 18. rok odkladali iba tento jeden štátny prídavok (60 € mesačne) na bežný účet, ušetríte mu 12 960 €. Ak však tento prídavok presmerujete do rozumného investičného sporenia, v 18 rohoch mu odovzdáte takmer 29 000 €. A to bez toho, aby ste z vlastnej výplaty vytiahli jediné euro navyše.

Pozrite sa na prepočty: Čo spraví čas a trpezlivosť?

Namiesto toho, aby sa zbytočne kopila hotovosť, ktorú po čase nikto neeviduje, dáva zmysel dohodnúť sa v rodine na jednoduchom systéme. Starí rodičia môžu dieťaťu dopriať hračku a pridať drobný príspevok, prípadne rodičia presmerujú spomínaný prídavok od štátu.

Pozrite sa na porovnanie scenárov za 18 rokov pri rôznych mesačných sumách. Na jednej strane je obyčajné odkladanie na bežný účet/v hotovosti, na druhej strane rozumné investovanie (napr. cez indexové ETF fondy s priemerným dlhodobým zhodnotením 8 % ročne):

Mesačný vklad	Celkovo vložené za 18 rokov	Bežný účet / Hotovosť	Investičné sporenie (8 % p.a.)	Čistý zisk navyše
30 € / mes. (napr. príspevok rodiny)	6 480 €	6 480 €	14 400 €	+ 7 920 €
60 € / mes. (prídavok od štátu)	12 960 €	12 960 €	28 800 €	+ 15 840 €
100 € / mes. (prídavok + rodina)	21 600 €	21 600 €	48 000 €	+ 26 400 €

Poznámka: Čísla sú zaokrúhlené a počítajú so zloženým úročením počas 18 rokov.

Suma 28 800 € až 48 000 € je v dospelosti presne ten rozdiel medzi tým, či sa vaše dieťa dokáže osamostatniť, zložiť vlastné zdroje na hypotéku a bez stresu vyštudovať, alebo bude musieť od nuly bojovať s drahým nájmom a nevýhodnými úvermi.

3 zásady pre efektívne detské sporenie:

1. Využite časový horizont: Čím skôr začnete, tým menej musíte mesačne odkladať. Zložené úročenie funguje najlepšie vtedy, keď majú peniaze čas a pracujú roky.
2. Udržte si kontrolu: Správne nastavený majetkový účet pre dieťa je koncipovaný tak, aby peniaze slúžili na reálny štart do života a do dospelosti podliehali kontrole rodičov.
3. Komunikujte s rodinou otvorene: Starí rodičia často radi prispejú na vec, ktorá má trvalú hodnotu, ak vidia, že peniaze idú na transparentný a zmysluplný cieľ.

Chcete v detských financiách nastaviť jasný systém?

Nastavenie detského sporenia nie je o zložitých finančných produktoch, ale o výbere správneho nástroja s nízkymi poplatkami a dlhodobou stratégiou.
Ako zvyknem hovoriť svojim klientom: Pri financiách nejde o to robiť špekulácie, ale robiť rozumné, férové a dlhodobo udržateľné rozhodnutia.