Chcete sa skôr zbaviť hypotéky? Pozrite si možnosti mimoriadnych splátok v roku 2026

Väčšina Slovákov berie hypotéku ako „doživotný“ záväzok na 30 rokov. Pravdou však je, že vďaka legislatívnym zmenám máte dnes nad svojím dlhom oveľa väčšiu kontrolu. Otázkou už nie je len to, ako urobiť mimoriadnu splátku, ale či je to pre vašu peňaženku ten najlepší ťah.

Čo je to vlastne „istina“?

Aby sme pochopili, ako mimoriadna splátka funguje, musíme si vyjasniť jeden základný pojem. Istina je skutočná suma peňazí, ktorú ste si od banky požičali a ktorú jej ešte reálne dlžíte (očistená o úroky).

Vaša mesačná splátka sa skladá z dvoch častí: splátky istiny a úroku. Na začiatku hypotéky tvoria úroky veľkú časť splátky. Každou mimoriadnou splátkou však znižujete priamo istinu. Tým banke „beriete“ základ, z ktorého vám môže počítať ďalšie úroky, čím sa dlhu zbavujete rýchlejšie.

Nové pravidlá: 30 % ročne a splátky každý mesiac

Legislatíva platná aj v roku 2026 výrazne uľahčila proces predčasného splácania. Už nemusíte čakať na výročie fixácie, aby ste banke vrátili peniaze navyše bez poplatku.

• Pravidelnosť: Mimoriadnu splátku môžete vykonať bez poplatku každý kalendárny mesiac.
• Limit: Súhrnná výška týchto splátok nesmie za kalendárny rok presiahnuť 30 % z istiny vášho úveru.
• Poplatok nad limit: Ak by ste chceli splatiť viac ako 30 % istiny mimo fixácie, banka si môže účtovať poplatok maximálne 1 % z predčasne splatenej sumy.

Prehľad podmienok v bankách (aktualizované pre rok 2026):

Hoci zákon stanovuje mantinely, každá banka má iný technologický postup:

Banka	Spôsob realizácie	Špecifiká a extra výhody
Slovenská sporiteľňa	Cez aplikáciu George	Možnosť vybrať si zníženie splátky alebo skrátenie splatnosti priamo v appke. Bezplatná zmena termínu splátky.
VÚB banka	Mobilná aplikácia / IB	Limit 30 % počíta z pôvodnej výšky úveru. Možnosť splácať mesačne bez poplatku do výšky 3-násobku anuitnej splátky.
Tatra banka	Appka / DIALOG Live	Jednoduchý proces cez appku. Pri refinancovaní z inej banky často preplácajú náklady na predčasné splatenie.
ČSOB	Smartbanking	Mimoriadne splátky od 50 € do 1,5 % zostatku istiny každých 31 dní priamo cez aplikáciu.
Prima banka	Osobne na pobočke	Striktne podľa zákona (30 % ročne). Ponúka zrýchlené splácanie bez poplatku pre „Hypotéku pre mladých“ počas prvých 5 rokov.
UniCredit Bank	Internet banking / Pobočka	Umožňuje zákonných 30 % ročne bez poplatku rozložených na mesačné splátky.
365.bank	Mobilná aplikácia	Plne digitálny proces. Zákonný limit 30 % ročne je možné vyčerpať mesačnými vkladmi.
mBank	Internet banking	Umožňuje ľubovoľný počet splátok počas roka až do výšky 30 % istiny úplne zadarmo.
BKS Bank	Pobočka / Písomne	Postupuje podľa zákona (raz mesačne bez poplatku do limitu 30 % ročne).
Fio banka	Internetbanking	Umožňuje bezplatné predčasné splatenie v akejkoľvek výške, ak úver nebol refinancovaný v posledných 12 mesiacoch.

Stratégia pri refinancovaní: Prečo chcieť 30 rokov?

Pri prenose hypotéky klienti často robia chybu, že sa snažia dobu splácania čo najviac skrátiť. Moja rada je opačná: Maximalizujte dobu splatnosti na 30 rokov (ak vám to vek dovoľuje).

Získate tým nižšiu povinnú mesačnú splátku, čo vám vytvorí bezpečnú rezervu. Rozdiel medzi starou a novou splátkou môžete posielať ako mimoriadnu splátku. Tá ide celá priamo na istinu, no v prípade horších časov ju môžete kedykoľvek vynechať bez tlaku od banky.

Dôkaz namiesto sľubov: Splatenie o 10 rokov skôr len za 100 € mesačne

Pozrime sa na konkrétny príklad z praxe. Čo sa stane, ak namiesto vkladania peňazí do banky zvolíte cestu investovania?

Vstupná situácia:

• Hypotéka: 120 000 € (úrok 3,50 %, splátka cca 540 €)
• Stratégia: K splátke pridáte 100 € mesačne do pravidelného investovania.

Výsledok (podľa nášho modelu): Ako vidíte na grafe nižšie, v roku 2045 (teda po 20 rokoch) nastáva zlom. Váš investičný majetok (modrá čiara) dosiahne úroveň cca 60 000 €. V tom istom momente je zostatok vašej hypotéky (zelená čiara) takisto cca 60 000 €.

V tomto bode môžete vybrať investíciu a hypotéku celú vyplatiť – o 10 rokov skôr.

Aké máte možnosti v „priesečníku“?

1. Vyplatíte dlh: Zbavíte sa hypotéky o 10 rokov skôr a ušetríte na budúcich úrokoch tisíce eur.
2. Máte kapitál: Ak vaše investície zarábajú viac ako je úrok na hypotéke, peniaze si necháte. Máte k dispozícii 60 000 € v hotovosti, ktoré môžete použiť na ďalšiu investíciu, zatiaľ čo hypotéku splácate ďalej z bežného príjmu.

Záver

Či je pre vás lepšie splácať istinu agresívnejšie, alebo voľné prostriedky radšej investovať, závisí od vašich cieľov. Mimoriadne splátky sú skvelý nástroj, ale investovanie vám dáva to najcennejšie – flexibilitu.

Ak si nie ste istí, ktorá cesta je pre vás výhodnejšia, ozvite sa mi. Pozrieme sa na vaše čísla a nastavíme stratégiu, ktorá vám v dlhodobom horizonte prinesie najviac peňazí a slobody.